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Pastoreando

Posted by Israel Marmol on August 31, 2016 in Productos |

“Santander potencia su cuenta 1,2,3 cobrando mas al resto.”

“Así es la nueva oferta de bonos y fondos del Santander”, que comienza con “El banco acelera la venta de bonos estructurados y fondos garantizados con el fin de, como hace con la ‘cuenta 1,2,3’, aumentar la vinculación con los particulares.

Y por aumentar la vinculación de los clientes quieren decir “asegurarse las comisiones.”

Sobre los bonos y estructurados no tengo mucho que añadir a ni se les ocurra contratar ninguno de ellos por mucho que insista el comercial porque siempre hay una alternativa mas conveniente para su perfil inversor.

Sobre lo que hacen con las demás cuentas para dirigir a los clientes a su cuenta 1,2,3 puedo dar dos ideas de como actuar:

  • si no notifican fehacientemente con dos meses de antelación el cambio de condiciones, y no lo van a hacer, se puede reclamar que no se ha cumplido el artículo 22 de la Ley 16/2,009 de Servicios de Pago que regula las modificaciones de las condiciones del contrato.
  • si la cuenta corriente se mantiene exclusivamente como medio asociado a otro producto, un préstamo, una hipoteca, un fondo de inversión, hay dos situaciones posibles:
    • que se haya firmado antes del 29 de octubre de 2,011, fecha en que entró en vigor la Orden EHA/2,899/2,011 de transparencia y protección del cliente bancario. Es criterio del Banco de España que, cuando se exigiera por la entidad la apertura de una cuenta corriente para dar soporte a estas operaciones de activo y esta cuenta corriente no se usara para ninguna otra finalidad distinta de servir para canalizar los pagos de estos préstamos, no se podría cobrar ninguna comisión por la cuenta corriente. Pero para eso no se puede ni domiciliar un recibo, salvo los que pudieran acompañar al préstamo en la operación como un seguro de vida asociado o similar. Esta limitación de las comisiones se hacía extensiva a los casos en que la cuenta diera soporte a productos de pasivo o inversión.
    • que se firmara después del 29 de octubre de 2,011. A partir de esta fecha las entidades sí que están facultadas para cobrar comisiones por la cuenta corriente asociada al préstamo, pero según el artículo 31,2 de la misma Orden EHA/2,899/2,011 dice que “Cuando sea obligatorio abrir una cuenta para obtener el préstamo, los costes de mantenimiento de dicha cuenta, los costes relativos a la utilización de un medio de pago que permita efectuar operaciones de pago y de disposición de crédito, así como otros costes relativos a las operaciones de pago, se incluirán en el coste total del crédito para el cliente, salvo que los costes de dicha cuenta se hayan especificado de forma clara y por separado en el contrato de préstamo o cualquier otro contrato suscrito con el cliente” y el punto 3 que “En los contratos de préstamo que contengan cláusulas que permitan modificaciones del tipo de interés y, en su caso, de los gastos incluidos en la tasa anual equivalente que no sean cuantificables en el momento del cálculo” Así, estoy firmando un contrato con una TAE cuyo cálculo debe incluir el coste de la cuenta asociada. Si me modifican el coste de la cuenta me están tocando la TAE y puedo invocar el principio de pacta sunt servanda para reclamar contra esa subida de las comisiones.

Recapitulando:

  • para reclamar por el coste de una cuenta corriente asociada a un préstamo firmado antes del 29 de octubre de 2,011 usen la carta que publico aquí.
  • para reclamar por el coste de cuentas asociadas a un préstamo firmado después del 29 de octubre de 2,011 usen la carta que publico aquí.

El artículo sobre las vías de reclamación está aquí. Cuando vayan a reclamar mencionen su intención de agotarlas, suele obrar milagros en la actitud del vendedor que nos atiende ya que atender las reclamaciones y peticiones de información le van a consumir un tiempo y esfuerzo que no le merece la pena. Porque para uno de cada cien que reclama pueden dar por perdido ese dinero.

 

 

 

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