0

Se han descubierto

Posted by Israel Marmol on August 16, 2016 in Coaching financiero, Productos |

El mismo día que “Santander AM lanza un nuevo garantizado ligado a…” leo que “La banca resucita los garantizados para asegurarse las comisiones.”

Sobre el garantizado: ¿a quien le importa a qué está ligado?

Tu dinero cumplirá una condena , estará cautivo, digo generará unos ingresos medios del 0,84% al banco y dejará al partícipe como rentabilidad un subproducto, lo que sobre una vez se hayan hecho con lo que de verdad importa, que este año va por el 0,13%. Datos de solo ocho meses no son representativos pero me sirve como ejemplo de que el banco ha ganado de media un 0,56%, 4,3 veces mas que la media de los partícipes. Es que ¡hasta la rentabilidad media de los depósitos en el mercado hubiera superado el 0,13% de media! Haciendo un cálculo burdo sobre el 0,22% actual de media, se hubiera acumulado un 0,1466%

Entiendo y espero que entiendan que el uso de cifras medias es el modo mas burdo de hacer las comparaciones pero creo que se me puede perdonar si solo quiero trasmitir una idea general: nunca, nunca, nunca, contraten un garantizado  rentabilidad objetivo. Mucho menos si es a ocho años.

Para plazos medios o largos como los de estos garantizados son mucho mas convenientes los seguros de rentas temporales. Las ventajas son tres:

  • la rentabilidad va a ser conocida y, por magra que sea, siempre será superior al 0% que obtendremos en el peor de los casos en garantizados y objetivo e incluso a la final media que resulte de las complicadas reglas de los fondos
  • la rentabilidad se irá ajustando cada año según evolucionen los tipos de interés. Esta es una gran ventaja que no se suele considerar: si en 2,020 subieran los tipos de interés, lo habitual es que el rendimiento suba en concordancia con la evolución de los tipos
  • la fiscalidad es muy favorable porque el 21% que se paga por los rendimientos del capital mobiliario se multiplican por 0,12, 0,16, 0,20 o 0,25 para pagar un 2,52%, 3,36, 4,2% o 5,25% del cupón, dependiendo de si la renta es hasta a 5, 10, 15 o mas años

Kutxabank también lanza otro garantizado cuya única ventaja es que su comisión de gestión es del 0,21% pero que me sigue pareciendo inadecuado.

Distribuido bajo Licencia Creative Commons Atribución-No Comercial- Compartir Igual 4.0 Internacional.

Tags: , , ,

Copyright © 2012-2017 Briboneros All rights reserved.
This site is using the Desk Mess Mirrored theme, v2.5, from BuyNowShop.com.