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♻️ Un argumento para pedir la nulidad de las cláusulas suelo

Posted by Israel Marmol on August 3, 2016 in Recuperadas |

Adopto un enfoque distinto, al menos no conozco a nadie que lo haya planteado.

Una hipoteca con suelo (y/o con techo) en realidad es la contratación de dos productos distintos:

– una hipoteca de las de toda la vida, el sencillo contrato al que estamos habituados.

– la compra y/o la venta (dependiendo de si es suelo o techo) por el cliente de una opción sobre tipos de interés .

Una opción sobre tipos de interés es siempre, siempre, un producto financiero complejo según la clasificación que hace la CNMV.

El 21 de diciembre de 2,007 entró en vigor la Directiva Europea MIFID para la protección de los consumidores en el ámbito de los servicios financieros y la adecuada comercialización de los productos. En ella se definen dos tests:

– el de idoneidad si la Entidad realiza actividades de Asesoramiento Financiero en Inversiones y Gestión de Carteras, es decir, realiza recomendaciones personalizadas, de forma puntual o continuada, sobre productos financieros que se ajusten a los objetivos de inversión del cliente y su situación financiera y

– el de conveniencia si la Entidad  realiza actividades de Comercialización de Productos Financieros, es decir, solo ofrece productos financieros que considere adecuados.

En ningún caso se realizan ninguno de tales tests cuando se ofrece una hipoteca con límites a las variaciones de los tipos de interés, pero resulta que según la Directiva MIFID es obligatorio realizar uno u otro cuando un cliente contrata una opción sobre tipos de interés.

Siendo que no se cumple el trámite más básico a la hora de comercializar un producto complejo, el solicitar la nulidad de tal contratación creo que es una opción más que factible para todas las hipotecas con tales límites contratadas a partir del 21 de diciembre de 2,007.

(Si hay alguna duda sobre la naturaleza híbrida de estas hipotecas, consulten a un experto en contabilidad y que le informe sobre la contabilización de productos híbridos según el último Plan General de Contabilidad aprobado. No hay ninguna duda a que sea cual sea la forma que adopte el producto, sea una hibridación expresa o tácita… hay que contabilizarlos por separado y son dos cosas completamente distintas).

Publicada el 28 de marzo de 2,014. Sigo pensando que es factible, aunque no será fácil hacérselo entender a un juez. Sin acritud, simplemente que es algo bastante técnico y si leemos “Nueve errores habituales que cometen abogados sobre finanzas y contabilidad” no debemos albergar demasiadas esperanzas.

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