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A titulares de la tarjeta Pass de Carrefour.

Posted by Israel Marmol on August 28, 2015 in Abusos y fraudes, Coaching financiero |

El Tribunal Supremo ha limitado el interés de demora en los préstamos personales a la suma de dos puntos porcentuales sobre el interés remuneratorio pactado.

En román paladino, si firmo un contrato al 8% nominal y 29% de demora y no pago una cuota podrán cargarme un 10% como máximo y no un 29%. Ya que se usa la falacia de que “no hay intereses” pero sí hay Tasa Anual Equivalente, que no son mas que los intereses calculados incluyendo todos los conceptos que suponen un coste para el prestatario, como las comisiones o el seguro “obligatorio” de desempleo que muchas veces se incluye, en el caso concreto de Carrefour siempre, es evidente que es la Tasa Anual Equivalente la que debe ser referencia sobre la que adicionar los dos puntos porcentuales.

La sentencia ha recibido numerosas críticas, como esta de Jesús Alfar o esta del blog ¿Hay derecho?

Quiero comentar el caso concreto de la penalización por demoras en el pago incluida en el contrato de la tarjeta Pass Visa emitida por Carrefour.

En el mío, la cuarta condición general impone una penalización por mora del 5%, con un mínimo de €24, del importe impagado en el caso del contrato de la tarjeta y de un 8%, con un mínimo de €8 en el caso del contrato de préstamo.

La TAE del primer caso es un 79,59% con un interés remuneratorio del 21,99%, así que el interés de mora máximo solo podría ser del 23,99%, 56 puntos menos que el contractual.

Pero, además, según la redacción del contrato no estamos hablando de un interés de demora nominal sino una “penalización por mora” que entiendo que es una comisión. Según la doctrina del Banco de España, las comisiones por descubiertos en cuenta corriente e impagos similares solo pueden aplicarse una vez por cada situación que se produzca aunque esta se prolongue en el tiempo durante dos o mas periodos de liquidación. En pocas palabras, una cuenta que liquide intereses y comisiones mensualmente no puede cargar una comisión por descubierto cada mes durante el que se prolongue la misma situación sino que solo se puede cargar la primera así que Carrefour solo podrá cargar esta penalización una sola vez.

El caso que mas me interesa es el segundo, cuya TAE en caso de demora es de un 84,72%. La TAE del préstamo mercantil por caja, el que se concede para comprar cualquier producto “sin intereses” pero pagando una comisión de formalización del 2% es del 0,37% a diez meses. Así que la TAE de demora solo podría ser del 2,37%, apenas 82 puntos menos que el contractual.

 

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